Como dice el viejo refrán, nunca ponga todos sus huevos en una canasta. Lo que significa que aquellos que le han aconsejado que se diversifique tienen la idea correcta.
La sabiduría convencional es que debe tener un “fondo de emergencia” que consista de suficiente efectivo (o activos fácilmente canjeables) para llevarlo durante un par de meses en caso de que pierda sus ingresos. Una vez que se haya ocupado de eso, puede considerar invertir el resto de acuerdo con su tolerancia al riesgo, sus objetivos para el dinero y cuánto tiempo tendrá hasta que lo necesite.
A los 30 años, probablemente tenga objetivos a corto plazo (menos de 10 años) como:
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- Pago de préstamos o deudas
- Ahorro para el pago inicial de la casa
- Compromiso y boda
- Niños
Su objetivo a mediano plazo (10 a 25 años) sería:
- Financiamiento de educación post secundaria para sus hijos
Su objetivo a largo plazo (más de 25 años) sería:
- Jubilación
Los objetivos a corto plazo deben cumplirse con inversiones de bajo riesgo. Las cuentas de ahorro tradicionales, los GIC y los Bonos de Ahorro de Canadá son tipos de inversiones en las que no hay riesgo de que pierda su capital (es decir, la cantidad original que invirtió). Lamentablemente, tampoco ganará mucho interés.
Los objetivos a mediano plazo se pueden cumplir con inversiones de riesgo moderado, como fondos de bonos o carteras equilibradas. El dinero que invierte en estos vehículos generalmente obtendrá una mejor tasa de rendimiento durante un período de 5 a 10 años, pero no se garantiza que el capital sea seguro y estará sujeto a los altibajos del mercado. Algunos años puede tener un crecimiento negativo. Pero con el tiempo, deberías estar más adelantado que si hubieras puesto el dinero en GIC. Para la educación postsecundaria, un RESP puede ayudarlo a aumentar su tasa de rendimiento porque el interés que gana y las ganancias de capital que tiene no están sujetos a impuestos para las inversiones protegidas dentro del RESP. También recibe una subvención anual del gobierno (dinero gratis) por cada niño cubierto por el plan. (Si cierra el plan sin usar el dinero de la subvención, el gobierno lo recuperará).
Otra cosa importante para aprovechar serían las cuentas de ahorro libres de impuestos. Los intereses y las ganancias de capital sobre el dinero que invierte en un TFSA no son ingresos imponibles, lo que significa que efectivamente obtendrá una tasa de rendimiento más alta. Es como un RRSP, pero sin una deducción de impuestos por contribuciones. Una desventaja, aunque no importante, es que cuando retira dinero reduce la cantidad que puede contribuir en ese año. Entonces, si invierte el máximo de $ 5500 este año, retírelo el próximo año, y el próximo año no se le permitirá contribuir con otros $ 5500. Lo bueno es que es menos probable que aproveche este dinero a menos que realmente lo necesite, ¡lo cual es el objetivo de un plan de ahorro!
Su objetivo a largo plazo es la jubilación, por lo que si tiene un plan de pensión de Beneficio Definido o Contribución Definida donde trabaja, ya debería estar contribuyendo a él. De lo contrario, únase al plan y descubra si puede ponerse al día con las contribuciones que podría haber estado haciendo: valdrá la pena cuando se jubile porque la compañía igualará esas contribuciones (aunque no necesariamente 1 por 1).
También debe tener un RRSP, especialmente si no tiene ningún otro plan de pensiones.
Dado que usted es joven y tiene muchos años para la jubilación, los fondos que reserva para la jubilación pueden invertirse en una cartera equilibrada que consta de quizás un 60-70% de inversiones de alto riesgo como acciones, un 20-40% de inversiones de riesgo medio como bonos , con el restante 5-10% en efectivo. La mezcla exacta depende de su nivel de comodidad y debe ajustarse periódicamente de acuerdo con las condiciones del mercado.
La revista Moneysense ha desarrollado un conjunto de perfiles de inversión llamado “Couch Potato”. Esencialmente, se trata de canastas de diferentes tipos de inversión, como acciones y bonos nacionales, acciones y bonos estadounidenses, acciones y bonos internacionales, fondos mutuos, fondos inmobiliarios, etc., todos equilibrados para cumplir con una combinación específica de riesgo y horizonte temporal. Algunos bancos, como Tangerine Bank, incluso ofrecen fondos que reflejan la filosofía Coach Potato. Para alguien como usted, esta podría ser una excelente manera de comenzar a invertir. Solo necesita decidir cuánto invertir a corto, mediano y largo plazo, y luego elegir el fondo que corresponda. Ni siquiera tiene que cambiar de banco, simplemente abra una cuenta y vincúlela al banco de su banco actual. También querrá abrir varios tipos diferentes de cuentas (una cuenta de ahorro de inversión regular, un RRSP, un TFSA y tal vez un RESP) y luego seleccionar el tipo de fondo equilibrado que se adapte al horizonte temporal para el objetivo y que tenga un nivel de riesgo con el que se siente cómodo.
Espero que eso ayude, o al menos te dé algunas cosas en que pensar.
Descargo de responsabilidad: no soy un asesor de inversiones o un planificador financiero y no estoy afiliado de ninguna manera con ningún banco o empresa de inversión, ni con la revista Moneysense.